Giai đoạn 2025–2030 sẽ là thời điểm then chốt cho ngành bảo hiểm Việt Nam trong việc tái cấu trúc thị trường theo hướng hiện đại, toàn diện và lấy người dùng làm trung tâm. Hai thế hệ lớn nhất trong dân số – Gen Y (sinh 1981–1996) và Gen Z (sinh 1997–2012) – không chỉ là lực lượng lao động chủ lực mà còn là hai phân khúc khách hàng chiến lược, đang thúc đẩy sự chuyển dịch toàn diện về mô hình phân phối, công nghệ vận hành và chiến lược sản phẩm của các DNBH.
Kết quả khảo sát người tiêu dùng của Vietnam Report cho thấy Gen Y (29–44 tuổi) hiện đang là lực lượng chi phối thị trường, chiếm tới 65,4% tổng lượng người mua bảo hiểm. Với đặc điểm kinh tế – xã hội nổi bật như có thu nhập ổn định, đã lập gia đình và sở hữu tài sản nhất định, Gen Y ưu tiên bảo vệ sức khỏe và tài chính dài hạn cho gia đình. Nhóm này sẵn sàng đầu tư vào các sản phẩm bảo hiểm toàn diện, nhưng vẫn giữ nhu cầu được tư vấn kỹ càng từ các tư vấn viên. Có tới 78,8% người thuộc thế hệ Gen Y chọn mua bảo hiểm qua tư vấn viên. Tuy vậy, xu hướng số hóa đang tác động mạnh khiến tỷ lệ Gen Y mua bảo hiểm qua ứng dụng ngân hàng và ví điện tử đã tăng 12,6% so với năm 2023, cho thấy sự chuyển dịch hành vi rõ rệt.
Ngược lại, Gen Z (13–28 tuổi) dù chiếm khoảng một phần tư dân số, nhưng hiện mới đóng góp 13,5% trong cơ cấu người mua bảo hiểm. Nguyên nhân chính xuất phát từ đặc điểm nhân khẩu học và hành vi tiêu dùng đặc trưng của thế hệ này. Phần lớn Gen Z đang ở thời điểm bắt đầu xây dựng sự nghiệp và tích lũy tài chính – nhiều người vẫn còn đi học hoặc mới đi làm, thu nhập chưa cao và chưa hình thành thói quen chủ động lập kế hoạch bảo vệ dài hạn. Thay vì chọn những sản phẩm phức tạp, họ ưu tiên các giải pháp “gọn nhẹ”, tích hợp sẵn vào những hoạt động tiêu dùng hàng ngày. Với Gen Z, bảo hiểm lý tưởng là sản phẩm có thể “xuất hiện đúng lúc” – tại thời điểm đặt xe công nghệ, mua vé máy bay, thanh toán online hoặc sử dụng app ngân hàng – và được kích hoạt chỉ sau vài thao tác đơn giản, như cách họ mua hàng trên Shopee hay gọi món trên Grab.
Từ những thay đổi hành vi đó, yêu cầu đặt ra cho các doanh nghiệp là phải thiết kế các chiến lược tiếp cận khác biệt. Với Gen Z, cần triển khai các sản phẩm vi mô như bảo hiểm an ninh mạng, cháy nổ, tai nạn cá nhân – với mức phí chỉ từ 3.000–30.000 đồng/tháng – qua hình thức bảo hiểm nhúng (embedded insurance) trong các nền tảng số. Trong khi đó, Gen Y cần những sản phẩm toàn diện, có thể tùy chỉnh quyền lợi, song vẫn đi kèm tư vấn chuyên sâu và dịch vụ hậu mãi đáng tin cậy. Điểm giao nhau giữa hai thế hệ là kỳ vọng vào trải nghiệm số hóa toàn diện, nơi công nghệ không chỉ là công cụ, mà là tiêu chuẩn mới trong vận hành dịch vụ bảo hiểm.
Từ góc nhìn chiến lược, bảo hiểm vi mô chính là lời đáp ứng phù hợp cho nhu cầu bảo vệ nhanh – gọn – số hóa của thế hệ tiêu dùng mới, đặc biệt là Gen Z. Trong bối cảnh Việt Nam có trên 100 triệu người dùng smartphone và hơn 77% dân số trưởng thành sở hữu tài khoản ngân hàng, bảo hiểm vi mô không còn đơn thuần là giải pháp cho nhóm thu nhập thấp, mà đang trở thành một cấu phần chiến lược trong hệ sinh thái tiêu dùng số.
Khác với mô hình truyền thống phụ thuộc vào tư vấn viên và hợp đồng giấy, bảo hiểm vi mô có thể được “nhúng” trực tiếp vào các dịch vụ hằng ngày – như thanh toán điện tử, đặt lịch khám bệnh, gọi xe công nghệ hay mua sắm online. Sự tích hợp này giúp bảo hiểm trở nên dễ tiếp cận hơn bao giờ hết – từ “đi tìm khách hàng” sang “xuất hiện đúng lúc”. Một sản phẩm bảo hiểm an ninh mạng, nếu được gợi ý khi người dùng mở ứng dụng ngân hàng, có mức phí chỉ 5.000–10.000 đồng/tháng, sẽ có tỷ lệ chuyển đổi cao hơn nhiều so với kịch bản tiếp thị truyền thống. Tuy nhiên, theo chuyên gia của Vietnam Report, để bảo hiểm vi mô thực sự phát huy vai trò là “xương sống” trong hệ sinh thái bảo hiểm phổ cập, thị trường vẫn phải vượt qua ba rào cản then chốt:
Thứ nhất là rào cản pháp lý. Theo quy định hiện hành của Luật Kinh doanh bảo hiểm, các đại lý bảo hiểm hiện chỉ được cấp phép bán một số sản phẩm bảo hiểm online trong phạm vi hợp đồng như bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm chuyến đi,… Điều đó đồng nghĩa với việc các đại lý không được phép bán các sản phẩm khác như bảo hiểm an ninh mạng – một thị trường tiềm năng đối với các ngân hàng. Đây là một điểm nghẽn lớn, cần được tháo gỡ để tạo đà cho thị trường vi mô phát triển.
Thứ hai là chi phí vận hành cao trong khi biên lợi nhuận thấp. Các sản phẩm vi mô có mức phí rất thấp – chỉ vài nghìn đến vài chục nghìn đồng mỗi tháng – nên nếu vẫn triển khai theo mô hình truyền thống sẽ không đủ để bù đắp chi phí. Ngay cả khi áp dụng công nghệ và số hóa quy trình, doanh nghiệp vẫn phải đầu tư lớn vào hệ thống tự động hóa, bảo mật dữ liệu và lưu trữ hồ sơ, đòi hỏi quy mô đủ lớn để đạt hiệu quả kinh tế.
Thứ ba là rào cản từ hành vi người tiêu dùng. Dù pháp luật đã cho phép xác nhận hợp đồng bảo hiểm trực tuyến, nhiều khách hàng – đặc biệt là nhóm Gen Y trở lên – vẫn bày tỏ lo ngại về tính pháp lý và độ tin cậy của hình thức giao dịch số. Tâm lý e dè này khiến tỷ lệ chuyển đổi qua các nền tảng số vẫn còn thấp. Ngược lại, Gen Z – thế hệ trẻ đã quen thuộc với hệ sinh thái số – lại sẵn sàng đón nhận hình thức bảo hiểm vi mô, miễn là quy trình minh bạch và dễ hiểu. Điều này đặt ra yêu cầu cấp thiết cho các doanh nghiệp trong việc đẩy mạnh giáo dục thị trường và truyền thông đúng cách để xây dựng niềm tin với người tiêu dùng.
Không chỉ là một giải pháp mang tính xã hội, bảo hiểm vi mô đang mở ra một hướng đi chiến lược cho ngành bảo hiểm trong bối cảnh người tiêu dùng ngày càng ưa chuộng sự tiện lợi, linh hoạt và số hóa. Khi được tích hợp khéo léo vào hệ sinh thái tiêu dùng số, những sản phẩm phí thấp – quyền lợi đơn giản – quy trình gọn nhẹ có thể tiếp cận hàng triệu người dùng mà không cần mở rộng đội ngũ bán hàng truyền thống. Nếu được tháo gỡ đúng lúc các rào cản về pháp lý, hạ tầng và hành vi tiêu dùng, bảo hiểm vi mô hoàn toàn có thể trở thành “mảnh ghép mặc định” trong đời sống số, đồng hành cùng người dân trong từng bước chi tiêu và góp phần củng cố năng lực tài chính toàn dân – đúng theo định hướng phát triển bền vững (SDGs) của Việt Nam đến năm 2030.
(Nguồn: https://vietnamreport.net.vn/Top-10-Cong-ty-Bao-hiem-uy-tin-nam-2025-11195-1067.html)